Иерусалим, 19 мая 2025 года (TPS-IL) — Искусственный интеллект может помочь потребителям избежать комиссий за превышение овердрафта — если сообщения будут правильными и пользователи будут в состоянии на них отреагировать, согласно израильскому исследованию, опубликованному в понедельник.
Исследование, проведенное Иерусалимским университетом и финансовой компанией Intuit, представило твердые доказательства из реального эксперимента, включающего более 39 000 пользователей Mint, популярного приложения для управления финансами в США и Канаде. Исследование проверило, могут ли AI-генерируемые напоминания по электронной почте, стратегически срочные и сформулированные, снизить вероятность превышения пользователем лимита по банковскому счету.
«Наше исследование дает доказательства того, что AI-основанное, персонализированное общение может положительно влиять на финансовое поведение, но оно должно быть доступным и действенным,» — сказала профессор Орли Саде, декан бизнес-школы Иерусалимского университета и один из соавторов исследования. «Простые, своевременные сообщения могут помочь людям принимать лучшие решения, но мы также должны учитывать более широкие системные барьеры для тех, кто находится в более сложных финансовых ситуациях.»
Результаты, опубликованные в рецензируемом журнале «Management Science», были впечатляющими. Даже базовые предупреждения привели к уменьшению случаев превышения лимита. Самые эффективные сообщения — те, которые подчеркивали потенциальные потери — снизили количество превышений на 9% на следующей неделе. В среднем пользователи сэкономили 25 долларов за четыре месяца только благодаря простому, своевременному напоминанию.
Исследование также выявило важные ограничения.
Пользователи с средним и высоким доходом и хорошими кредитными оценками были наиболее склонны к получению выгоды. В то же время финансово уязвимые пользователи, такие как лица с низкой ликвидностью или максимально использованным кредитом, были гораздо менее отзывчивы.
Эксперимент использовал модель искусственного интеллекта для прогнозирования, когда пользователь может скоро столкнуться с комиссией за превышение лимита. Если было обнаружено, пользователь получал одно из нескольких типов напоминаний по электронной почте. Эти сообщения различались по сложности и тону. Некоторые подчеркивали выгоду («Экономьте деньги»), в то время как другие сосредотачивались на избежании потерь («Избегайте комиссий за превышение»).
Сообщения, сфокусированные на потерях, оказались значительно более эффективными, чем их позитивные аналоги, подтверждая давно устоявшиеся теории поведенческой науки о силе страха потерь. И, что критично, чем проще сообщение, тем лучше оно работало.
«Это не просто о предупреждении людей — это о создании коммуникаций, которые действительно меняют поведение,» — сказал Даниэль Бен-Давид из Intuit, еще один соавтор исследования. «Мы видели, что даже небольшое различие в формулировке может повлиять на то, примет ли кто-то меры или проигнорирует сообщение.»
Полученные результаты предлагают действенные идеи для банков, финтех-компаний и законодателей. Для фирм, разрабатывающих финансовые инструменты, это подразумевает, что небольшие корректировки в коммуникации с пользователем могут иметь измеримый эффект.
Но исследование также сигнализирует о предостережении: подсказки лучше работают для людей, у которых уже есть некоторое финансовое дыхание.
По словам Саде, «Технологии и поведенческая наука вместе могут сделать многое, но мы должны обеспечить, чтобы они были разработаны с учетом включения. В противном случае те, кто нуждается в помощи больше всего, все равно могут остаться позади.
